【理财案例】

　赵先生，厦门一家民企白领，31岁，平均月收入6500元左右，妻子在另一家民企工作，月收入3000元，夫妻双方都有基本社保与公积金（每月住房公积金积存1100元），育有一儿，不到2周岁；夫妻双方父母均有退休工资，不需经济支持。此外，目前尚有6万元股票资产，存款5万元。

　赵先生2002年买房，目前尚有10万元房贷未还，月按揭款1270元；养车费用1000元／月，育儿费用1500元／月，水电等杂项费用1000元／月，伙食费1500元／月，其它费用1000元／月。

　理财目标：赵先生想在一两年内，尽快提前将房贷还清，想请教理财师有哪些提前还贷的方式，又该如何规划自家的资产？

　【理财建议】

　本期理财师：光大银行厦门分行私人业务部理财经理刘凌燕

　从赵先生提供的家庭收支情况看，现有的存款再加上一年的积累，赵先生基本上就可以还完剩余的房贷，提前还款没有问题。具体理财建议如下：

　1．预留家庭备用金。由于赵先生 “上有老，下有小”，因此有必要建立家庭备用金，防止出现短期财务危机。备用金一般为三至六个月家庭支出，预留2万元为宜，这笔资金可以存一年期定期或购买货币基金，安全性和流动性很重要。

　2．采用适合自己的还贷方式。现在提前还贷的方式很多，其中商业房贷目前的年利率为6．6555％，如果赵先生没有更好的投资渠道可获得高于贷款利率的收益率，可选择全额还款。据测算，赵先生依靠每月的结余3330元和存款就可以在一年内全额提前还款，或者直接变卖股票加上原有的存款也可以全额还清。

　3．可采用的投资渠道。赵先生的5万元存款可以选择收益稳健的一年期产品。比如，现在的银行信托类理财产品，年收益率5．4％左右，到期一次性支付本金和收益合计为52700元。每月结余的资金，则可以选择债券型、货币型基金等产品，假设年收益为4％，一年后到期本利总和40700元。

　以上两项合计93400元，扣除预留备用金2万元，可用于还款的资金为73400元。一年以后贷款剩余91321元，不足部分可以卖掉部分股票资产或是继续通过每月结余储蓄，由此，赵先生就可以完成提前还款计划。