经历了今年的第五度加息，央行五年以上的贷款利率已从年初的6.84%提高到了7.83%，不少人选择了提前还贷，而贷款时一并购买的房贷险自然成了退保的对象。专家提醒，退保房贷险不是唯一的选择。 

     频繁加息使退保率激增 

     5年前，刘先生在浦东贷款买了一套商品房，当时申请了10年期30万元的贷款，并在银行的建议下购买了一份房贷险，期限为10年，一次性缴纳保费1671元。 

     近日，央行再次加息，五年以上的贷款利率已提高到7.83%，当初申请的是浮动利率房贷的刘先生粗粗一算，之后自己平均每月要多还150多元，还贷的压力让刘先生越来越难以承受。正好最近手头有一笔资金，他便打算提前还清贷款，对于手中的房贷险保单，也想顺便退保了事。 

     近来随着贷款利率的一路走高，和刘先生有相同想法的房贷客户也为数不少。据上海保监局最新统计数据显示，1-8月上海房贷险累计保费收入仅0.38亿元，但退保支出却高于保费收入，呈现负增长态势。 

     但记者也了解到，部分房贷险客户也在犹豫。退掉吧，要承担部分保费损失；不退吧，银行是保单的收益人，与自己没什么意义。对此，业内人士表示，房贷险通常能对房屋因自然、意外灾害而造成的损失，以及人身意外伤害进行赔偿，退保房贷险后，这些保障也随之消失。再者说，退保需支付一定的手续费，因此不见得是明智之举。 
     
     直接退保：一般支付5%手续费 

     正常的情况下，只要市民持有银行出具的“提前还清贷款”确认函，即可向保险公司提出退保房贷险的申请，而保险公司则在扣除一定的手续费后，将剩余保费退还给投保人。据了解，平安财险、中华联合、天安保险等大多数仍设有房贷险产品的公司规定，退保除了要扣除承保期间的保费外，还将扣除5%的手续费或违约金。 

     以天安保险的相关产品为例，上文的刘先生如果打算退保，先得将实缴保费扣除之前5年已起到保障作用的保费，得出应退保费为1671-906=765元，再去除5%的手续费，实退保费为765×95%=726.75，比应退保费损失了近39元。 

     此外，直接退保房贷险后，投保人的房屋也随之没有了任何保障。太平洋财险有关人士告诉记者，客户在退保后，应该立刻选择投保一份家财险，避免自己的房产出现保障缺失的情况。 

     转保家财险：可提供优惠费率 

与其选择退保房贷险，再投保相应的普通家财险，不如直接选择将自己手中现有的房贷险保单转为普通家财险。目前，一些保险公司为了劝导前来退保的客户，纷纷推出了针对房贷险转保业务的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，能够节约一定的保费。 

     按照之前的计算，刘先生如果在投保5年后，应得到的退保费为765元，由于房贷险转为本公司的家财险属于转保，保险公司不会收取退保手续费和违约金，因此这765元将可以全部作为购买家财险的本金。 

     按此刘先生的情况，他还可以投保6年8万元保额的家财险，计算所得的费率在1‰以下，低于普通家财险平均2.5‰的费率。虽然保费有所优惠，但保障范围并未缩减，不仅包括房贷险规定的房屋机构，而且室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险及管道破裂及水渍等风险也均在保障之列。 

     人保财险有关人士介绍说，转保需要一定的程序，客户要出具银行提前还款证明、房贷保险单正本、副本和保险费发票等证明文件，保险公司经过1-2个月的核算房贷险应退保费，确定普通家财险的相应保额、保险期限后，客户即完成转保。 

     更改受益人：可继续享受房贷险 

     有不少客户提出，房贷险的第一受益人是银行，如果提前还贷，房贷险就没有意义了。但保险专家表示，只要贷款人及时将房贷险保单的受益人更改为房主，在保单原先签订的保险期限内，一旦被保房屋发生损失或被保险人遭遇意外伤害事故导致死亡、伤残，新的受益人（即房主）就可以获得赔偿，而赔付金额总和的限额为贷款总额。 

     包含因自然灾害造成的建筑钢骨、水泥等结构的损失保障的房贷险，虽然相对一般的家财险保障范围有所缩小，但其中加入了多数家财险都不具备的人身意外保障，既可“保房”又“保人”。 

     据了解，平安的“和谐人生”、太平财险和太平洋财险的几款产品还支持“夫妻共保”。也就是说，只要夫妻双方为共同借款人，不论哪一方发生意外，都可获得相应赔偿。太平财险和太平洋财险的这一保障不需要另外付费，平安财险则需另外支付大约50%的费用。如果是夫妻俩共同贷款买房，可以充分利用这一点。