存款 频繁转存不一定就划算

　　钱存银行仍然不划算

　　在9月15日央行再度加息后，金融机构一年期存款基准利率由现行的3．60％提高到3．87％。以新利率计算，10万元存款的一年期实际收益为3676．5元，而在加息之前的实际收益是3420元，新利率下收入比原来高出256．5元。

　　不过，虽然储户的利息收入有所增加，但随着居民物价指数的快速上涨，现在把钱存在银行里仍然不划算。

　　大家可以算这样一笔账，假如你现在有一笔10万块钱的存款，加息后一年期存款利率为3．87％，按照目前5％的利息税计算，税后存款利率为3．6765％，而8月份CPI（消费者物价指数）涨幅高达6．5％。这就意味着1年期存款的实际利率为：3．6765％－6．5％＝－2．8235％。也就是说，如果你今年将10万元存进银行，1年后这10万元“缩水”成97176．5元。

　　频繁转存未必就划算

　　每逢加息，都有不少市民急着办理定期存款转存手续。其实，频繁转存未必就划算。

　　转存是否划算可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。以一年定期存款为例，360×1×（3．87％－3．60％）÷（3．87％－0．81％）≈32天。也就是说，如果一年定期存款未到32天，转存还是合适的。此外，二年定期存款如超过53天、三年定期存款超过66天，转存就不划算了。

　　银行人士提醒储户，此期限内转存虽然会增加未来利息收入，但现在加息比较频繁，如果每次加息都办理转存，得到的就总是活期利息，转存多次后算下来，可能还不如不转存得到的利息多。银行人士表示，与其频繁转存，市民可以选择办理较短期限的存款，比如三个月期，这样等到存款到期再转存，也不会因为加息损失太多利息。

房贷 提前还贷尚须谨慎考虑

　　“供楼族”累计增加不小

　　对于普通购房人而言，加息意味着月供负担在不断增加。以50万元15年期房贷为例，加息前月供4652．13元，加息后增至4729．33元，即便按最优惠利率计算，加息后月供仍会增加63．3元，一年下来要多支出759．6元。

　　单看一次加息，增加的还款额也许还不算大，但联系到最近9个月内5次加息，购房人因此累积的房贷负担已不小，以50万元15年期贷款计算，还款额增幅已达10％。

　　而对于有提前还贷意愿的购房者，理财专家建议，如果购房者投资渠道狭窄，在利率上升造成还贷压力过大时，可考虑提前还贷；而对于投资收益较高的人群，可以继续利用闲置资金获取投资收益，抵消利率上升带来的还款压力。

　　“固定利率房贷”可考虑

　　银行人士表示，在加息较频繁的情况下，相比普通的浮动利率房贷，能锁定利率的固定利率贷款不失为一种聪明的选择。

　　所谓固定利率房贷，就是借款人可以在贷款合同签订时就设定好固定的利率，在合同期内，不论市场利率如何变动，都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。在一定程度上使借款人规避房贷的利率风险；同时，借款人很容易算出每个月还款的负担，每月还多少心里都有数，能够量入为出。

　　目前，厦门推出“固定利率房贷”的银行有光大银行、招商银行等。