央行给了5.51%和6.12%两个利率限度，让银行自主选择。有的银行选了上限，有的选了下限。而今天，在房贷市场上占据巨大份额的中国工商银行的房贷选择格外引人关注：5.51%的下限，工行选择少赚钱！ 
　　有人预测工行的选择会直接影响先前那些银行的利率选择，毕竟它是房贷市场上的超级大鄂。而实际的情况是，虽然有的先前选择上限的银行可能会迫于竞争压力调低利率，但依然会有银行不顾购房者的抱怨坚持选择6.12%的上限。 

　　人们在选择贷款银行时候的直觉是：当然选择下限的银行房贷了，每月多付几百块钱，谁愿意啊！ 

　　那么情况真的是这样吗？ 


　　开发商选择的标准 


　　其实消费者是没有选择银行的权利，消费者只能选择买哪个开发商的房子，说到底选择什么样的银行的决定权在开发商手里。那么利率调整后，开发商会用什么样的标准选择合作银行的呢？ 

　　许多开发商表示还没有决定合作银行的变更问题，因为一方面各个银行的利率还没有最后敲定，一方面银行的具体细节比如首付成分等还没有出台，所以现在决定还为时过早。但是谈到选择合作银行的标准的时候，许多开发商坦言“当然会选择利率低的银行进行合作”，但是也不是简单地仅仅用利率作为衡量的标准。 

　　炫特区总经理张卫克的意见很有代表性，从开发商的角度，最理想的是一种高利润和低风险的组合因素进行决策。而决定作用的除了利率高低之外，还包括首付成分和还贷时长，三者共同起作用，如果银行在这三方面形成一种比较合理的构成，就会形成一种良性竞争。 

比如小户型，开发商希望银行利率相对底一些，首付成分少一些，还贷时间越长越好，因为购买小户型的大都是首次置业的年轻人，首付不可能付太多钱，而利率相对低也可以减少他们的还款压力。还款时间长一些那么分配到各月的还款树就会相对减少——这样的银行当然值得合作了。 

　　顾客就是上帝，购房者的意愿开发商必须考虑。 


　　银行如是说 


　　可是鉴于房地产市场所具有的金融风险，银行不可能在这三个方面都提供最完美的服务，所谓鱼和熊掌不可得兼——都知道便宜好卖钱，在房贷已经成为银行利润大头的年代，哪个银行不希望能多签单子呢？ 

　　但是想占据更多的市场份额就得承担更大的金融风险，而此次央行除了调整利率之外，还明确表示“对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例可由现行的20%提高到30%”，利率低是好处，首付少也能增加市场竞争力。 

　　一家选择6.12%上限的银行觉得引起购房者的抱怨是很冤枉的，因为虽然他们选择的是高利率，会多赚购房者钱，但是他们在首付上却多数保持20%的份额，也就是说，他们相对于选择下限5.51%然而首付30%的银行要承担更大的金融风险。 

　　值得注意的是，工行的文件当中，在讲到首付款的时候强调 “为防控个人住房贷款的市场风险，房价上涨过快地区的分行，可根据当地人民政府和人民银行要求，适当提高首付款比例”。可以理解为，工行为了减少金融风险，可能把标准定在三成以上——那些首次置业的年轻人，能一下子多掏一成的钱吗？ 

　　看来在具体各个地方的贷款细则出台之前，就简单地用利率高低衡量哪个银行更合算还为时尚早。