年收入近20万元，可以称得上中产家庭。在考虑各种投资收益的情况下，理财师建议，目前虽然房价较高，但如果家庭资产状况较好，房地产仍有投资空间。

　　张先生和妻子都是人到中年，两人一位是牙医，一位是国企的财务主管，年收入达到了18万元。还拥有一套自住房的产权，目前市值约60万元。银行存款有40万元，其中活期存款5万元，定期存款35万元，股票投资市值约10万元。17岁的孩子每年教育费用是4万元，加上旅游休闲费用，家庭年支出总额在13万元左右，结余5万元。

　　张先生提出的理财目标是：儿子高中毕业后送到国外读大学；增加投资比例，实现资产保值、增值；退休后能保证现有的生活水平。

　　理财专家：

　　CFP中国注册理财规划师朱慧丽丁晓明王哲张越丽林延慧(大连市商业银行)

　　●现金规划

　　从财务收支看，张先生的财务状况较好。为了实现家庭理财目标，建议张先生和爱人适当减少休闲旅游时间，增加兼职收入，预计实现家庭年增收3万元左右。虽然家庭收入很高，但开支过大导致结余不多，建议适当压缩开支，每年支出控制在10.2万元以内，这样每年通过节支而增收3万元。

　　保留2万元作为家庭日常备用金，这部分资金建议购买货币型基金，预期收益率为2%，比正常储蓄存款的收益高。建议张先生申请一张银行贷记卡，最高透支额度10万元，同时还有最长56天的免息期，补充备用金的不足。

　　银行定期储蓄存款虽然流动性好、风险低，但收益率也低，一年期利率2.52%，建议保留20万元的定期储蓄存款即可。

　　●风险管理

　　基于家庭理财目标可行性分析，夫妻二人虽然都有基本的社会保障：三险一金，但不能满足风险管理的要求，可以适当投资商业保险以增加生活保障。

　　●投资规划

　　鉴于目前股票市场行情看好，可进行股票方面投资10万元。如果有时间和精力可自己打理。如果作兼职无时间看盘，建议可以购买股票型基金，坐享股市的上涨，预计年收益率5%以上。

　　●教育规划

　　儿子出国留学的教育费用每年大约10万元左右，家庭支出中已列支4万，余下的6万元可通过节支及每年的节余来解决。另外面对强大的职场竞争，尤其是会计行业，只有不断充电学习才能不被市场淘汰，建议每年投入5000～10000元作为自身教育基金，来增加竞争优势，保持现有的薪金水平。

　　●不动产规划

　　根据张先生家庭财务状况，建议投资不动产，近几年来房地产的价格走势一直保持上升势头，消费需求也逐年提高。从长期来看房地产是个不错的保值增值投资渠道。因此，就张先生目前的财务状况，建议投资60万元购买地理位置优越的小户型或中户型用于出租。首付18万元，现有的存款可满足需要；住房公积金贷款25万元和商业组合贷款17万元，公积金贷款可通过夫妻二人单位的住房公积金每月交纳，不需额外支出。商业贷款每月还款额在1500元左右，不会影响正常生活，不动产投资年租金预计在3万元左右。

　　●退休规划

　　夫妻二人到退休时，按现在的工资水平将打6折，缺口现金流部分由以上的保险规划和不动产规划收入补充，基本上能够保证现有的生活质量。晚年面临的疾病大额开销可通过保险和退休之前的资金积累得到满足，完全可以解除后顾之忧。(蒋昭彦)