本报讯(记者　徐睿)一边是股市火爆,一边是加息频频,如何合理有效的进行房贷还款设计？浦发银行理财师推荐了以下几种方案。

李先生和张小姐近期购买了一套50万元的住房，一年后交付，小两口还计划在两年内要个孩子，因此在贷款前三年李先生还款压力很大。目前李先生家庭月收入5000元左右，最大月供承受能力为3000元。

对此，浦发银行理财师王憬向李先生推荐了固定本金组合的还款方式，她认为此方式最大的优势是，缓解前期还款压力，实现轻松入住，同时也可节省利息支出。　

1.刚参加工作,自有积累的资金较少,首付款有一定的压力

2.月还款金额占月薪收入比重较大

3.有刚性购房需求

吴先生的孩子今年刚考上高中，想离孩子的学校近点，就在武昌区买了套三居室的房子，计划前三年月还款在4000元左右。孩子高中毕业后还想送其到国外读大学，考虑学费和生活费的筹措，估计后四年的贷款压力会最大。等到孩子毕业参加工作，吴先生自己也临近退休。因此他想按比较稳定的方式逐月递减还款。

针对这种情况，王憬推荐组合还款方式：等额本息＋分期付息＋等额本金。她认为组合还款方式虽然比等额本息方式多支付一定的利息，但还款设计完全个性化，与借款人的收支匹配。

1.婚后小孩需要有独立的居住和学习空间

2.两房换三房的面积增大需求

3.有适中的资金积累或单位有一笔住房津贴

林女士是一家大型企业的财务总监,税后年收入为20万元;丈夫年收入为15万元。林女士的儿子在国外读本科,每年的花费约为15万元人民币。

林女士和丈夫最近看中一套联排别墅，决定购买以改善居住环境，并同时购置家用轿车一部，考虑到现阶段家庭支出较大，林女士希望在退休之前还款金额能逐步减少，且趋于稳定。???

王憬认为，等额本金递增方式应该是个很好的选择方式。她指出，此方式最大的优势在于：比较容易控制后期还款支出,减少职业不稳定因素所造成的资金流动性风险。