不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。专家表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。

     少则几千、多则上万的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢？

     首先，要趁这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制订一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等；最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

     在选择理财方式和产品之前，一定要对2008年中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具在2008年可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，2008年市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。

     年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世，所以，市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。

     当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。我们收集了几个典型案例，希望对读者有借鉴意义。

年终奖5000元左右

理财人物：方小姐，26岁

外企职员

     今年的年终奖相当于第13个月工资，大概5000元

     家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。

     理财计划：考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。

     理财建议：购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

     以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。

年终奖1万元左右

理财人物：路先生，30岁

事业单位工作；路太太，编辑

往年两人的年终奖加起来

1万元左右，今年大概也是这个数

     家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股票里，有10万元左右。理财计划：路先生预期2008年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。

     理财建议：路先生是一位偏好股票的投资者。2008年的股市经过2007年的低迷后会有缓慢地回升，有专家称“熊市”即将结束，有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产过于集中于高风险的股票，这对其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，路先生将会遭受巨大损失。建议路先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。

年终奖5万元左右

理财人物：马先生，35岁

IT行业职业经理人

年终奖估计在5万元左右

     家庭情况：房改房一套已出租，前年新购买了住宅，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。

     理财计划：马先生暂时没有计划。理财建议：目前的理财产品收益一般在3％左右，而银行的贷款利息则达到5．508％，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖还贷款。

     5岁的孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的方式，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

年终奖10万元以上

理财人物：林先生，45岁

某中型企业副总

年终奖在10万元以上

     家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有高档住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此之外，近阶段不会有大的支出。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。

     理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。

     理财建议：年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，已有65万元左右。建议林先生考虑购买近郊住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款1万多元，应该没有太大问题。
     
     房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面今后也可以自己住。把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月还按揭后还有节余，就可以为孩子出国做点积蓄。

     另外，林先生10年后将面临退休，退休后收入肯定会比目前下降很多，所以他现在有必要为退休早做打算，储备一些退休基金。